Темата за системата Бонус-малус по Гражданска отговорност става все по-актуална. Информацията в различните медии е разнопосочна - кога влиза в сила, какво ще плащаме, кои щети оказват влияние върху цената? Това са въпроси, на които вече има отговор. В сайта на Комисията по финансов надзор съвсем скоро беше публикуван проект за изменение и допълнение на Наредба 49 (за задължителното застраховане), чието приемане ще уреди реда за използване на регистъра на щетите, необходим за прилагането на системата Бонус-малус по чл. 490а от Кодекса за застраховането. Публикуван е и проект за изменение и допълнение на Наредба 54, която описва точните правила за обмен на информация между регистрите на Гаранционния фонд със застрахователите по повод Гражданска отговорност.
Вече имаме достоверна информация какво да очакваме.
Какво е Бонус-малус
Накратко Бонус-малус е система за по-справедливо изчисление на твоята цена за Гражданска отговорност. Това е механизъм за корекция на цената, на база историята на застрахователните претенции. Ако си примерен водач и не причиняваш ПТП - получаваш отстъпка. Ако си причина за ПТП - няма отстъпка, но може да има надбавка.
Системата Бонус Малус се прилага чрез Регистъра на предявените и изплатени застрахователни претенции по застраховките по т. 10.1, раздел II, буква „А“ от приложение No 1 към Кодекса за застраховането по реда на чл. 10 от Наредба No 54.
Накратко това е регистърът, в който всички застрахователи, които предлагат Гражданска отговорност изпращат данни за заявени и изплатени обезщетения при ПТП. В този регистър застрахователите ще правят проверка за предявени и изплатени претенции, преди да калкулират Гражданска отговорност.
Съгласно чл. 490а от Кодекса за застраховането всеки застраховател прилага собствена система Бонус-малус, като е задължен да използва данните от регистъра на предявените и изплатени претенции, уреден в Наредба 54. Не се въвежда национална скала с фиксирани проценти.
Казано съвсем просто:
Ако през последните години си карал без щети – има шанс да плащаш по-малко.
Ако си причинявал ПТП – цената ти вероятно ще е по-висока.
Няма обща таблица. Всяка застрахователна компания ще определя сама как да прилага бонуса или малуса.
Как беше до сега
Всеки застраховател преценяваше самостоятелно дали да вземе под внимание виновно причинение ПТП. Т.е. Дори да обявиш, че си причинил ПТП, застрахователят преценява дали да сложи някакво завишение за това.
Какво се променя
Всеки застраховател ще е длъжен да направи проверка за наличие или липса на предявени и изплатени претенции за всеки водач, искащ оферта за Гражданска отговорност. Всеки застраховател ще е длъжен да използва данните от регистъра при определяне на премията съгласно собствените си правила за бонус-малус.
Как ще се прилагат завишения и отстъпки по Гражданска отговорност
Все още не е особено ясно. Застрахователите са длъжни да приемат свои правила за прилагане на бонус и малус, няма предвидена централицирана национална скала.
Какво не въвеждат Наредбите
- няма единна скала за завишения и отстъпки;
- няма фиксирани проценти;
- няма държавна методика.
Защо това е важно за теб?
Всеки застраховател сам преценява как да прилага отстъпките и надбавките, това може да доведе до осезаеми разлики в цената между отделните застрахователи. Например ако един застраховател прилага малус в размер на 10% за едно виновно причинено ПТП, то друг може да не приложи изобщо или да завиши със съвсем различен процент. Това ще наложи да сравняваш цените за Гражданска отговорност по-обстойно.
Все още, обаче няма яснота и по въпроса за конкретните нива нито за отстъпките, нито за надбавките. Хипотетично, без да има официална и потвърдена информация се очаква да има нива за малус (надбавка), нулево ниво (стандартна цена) и нива за бонус (отстъпка).
Важни въпроси за Бонус-малус
-
Задължително ли ще се прилага от всички застрахователи? – да, всички застрахователи, предлагащи застраховка Гражданска отговорност ще са задължени да прилагат правилата;
-
Кога очакваме да започне прилагането на системата Бонус-малус? – няма точна дата. В момента тече срок за обществено обсъждане на промените, следва приемане на Наредбите (правилата), приемане на вътрешните правила на застрахователите, изграждане на системата, от която ще черпят информация и на финала фактическото прилагане.
-
Какво се случва ако си купя кола с ПТП в историята? – системата е обвързана основно с лицето, но регистърът съдържа и данни за автомобила, поради което окончателният ефект зависи от правилата на конкретния застраховател. Да видим какво ще приемат реално.
-
Кой има достъп до информацията за причинените от мен ПТП - Данните (брой и стойност на щетите), според известното до момента ще са достъпни за всички застрахователи и техните оторизирани крайни потребители (лица с достъп до системите им и права за калкулиране и издаване на Гражданска отговорност). НО! Само по специална заявка при калкулиране и издаване на застраховка Гражданска отговорност. Вероятността някой да проверява, ей така за спорта е минимална, все пак зад всяка проверка е планирано да стои името на човека, който я е направил.
Обобщение за финал
Тази система се очаква да въведе по-справедливо ценообразуване при застраховки Гражданска отговорност. Оттук и тежестта от скъпата застраховка да се поеме от реално причиняващите ПТП, а примерните шофьори да бъдат награждавани с евтини полици.
Кога можем да очакваме реално да заработи - реалистичен срок, според публикуваните проекти на двете Наредби, е най-малко 9 месеца след обнародването им, на база заложените срокове в Наредба 54. Ако трябва да направим смело предположение, без да се ангажираме да е точно - според нас реалистично е проектът да стартира в края на 2026 г. или началото на 2027 г.
До старт на системата Бонус-малус, карайте внимателно, защото в регистрите вече се събират данни за щети.
