Две коли в едно домакинство вече са нормалното положение. Едната е за път до работа, другата за детската градина и пазара. Когато дойде време за Гражданска отговорност за двете коли, въпросът идва сам. Да ги събереш при един застраховател с надежда за отстъпка или да търсиш най-ниската цена за всяка кола поотделно?
Към това се добавя и бонус-малус. Правилата са в сила от 25 август 2026 г., а КФН очаква системата реално да заработи през февруари 2027 г. Тогава застрахователите ще виждат щетите по колата за последните 5 години, независимо къде е била застрахована. Затова си струва да погледнеш двете неща заедно, отстъпките и историята на щетите на всяка кола.
Има ли отстъпка за втора кола при същия застраховател?
Законът не задължава застрахователите да дават отстъпка за втори автомобил. Всеки застраховател сам определя тарифата си по Гражданска отговорност, така че отстъпката за втора кола е негово търговско решение.
По-често ще срещнеш отстъпки за комбинация с друга застраховка. Ако имаш каско или имуществена застраховка при същия застраховател, при някои компании отстъпката може да стигне 20-30%. Тя може да е върху ГО, върху каското или върху общата сума, затова гледай крайната цена на целия пакет. Условията се менят, така че ги проверявай към датата на сключване.
Как работи бонус-малус, когато в семейството има две коли
Бонус-малус следва колата и хората, които са свързани с нея, а не цялото домакинство. Наредба № 49 изрично казва, че удостоверението за предявени застрахователни претенции се издава на база превозно средство и обхваща последните 5 години. Застрахователят ще извлича историята от Гаранционния фонд по идентификатора на собственика, номера на рамата и регистрационния номер на конкретната кола. Така е записано в чл. 11 от Наредба № 54. Справката ще показва и размера на заведените претенции и на изплатените обезщетения.
На практика щета, направена с първата кола, се записва към нея. Втората кола не поема автоматично тази история.
Как точно ще се промени цената, решава всеки застраховател. Чл. 490а от Кодекса за застраховането го задължава да приеме свои правила за коригиране на премията въз основа на предявените претенции и да публикува общ преглед на тези правила на сайта си. Нормативната уредба не въвежда обща скала с еднакви отстъпки и надбавки за целия пазар.
От кога бонус-малус реално влиза в цената
Промените в Наредба № 49 и Наредба № 54 са обнародвани в Държавен вестник, бр. 77 от 25 август 2026 г., но от този ден полиците не започват автоматично да се смятат по новия начин. Преходните разпоредби на Наредба № 54 дават последователни срокове за техническа подготовка. Първо КФН има до 3 месеца да промени отчетните справки. След това Гаранционният фонд има до 1 месец, за да даде на застрахователите техническите спецификации, а после Фондът и застрахователите имат до още 3 месеца да приведат системите си. Сроковете текат един след друг, а не от 25 август. Очакването е системата да заработи през февруари 2027 г.
Затова е напълно възможно правилата за бонус-малус на твоя застраховател още да не са публикувани на сайта му. Кодексът го задължава да ги публикува, но не посочва конкретна дата. Ако подновяваш ГО след старта на системата, провери правилата на застрахователя, преди да платиш.
По данни на КФН шофьорите с причинени щети са около 3,5% от всички. За останалите регулаторът очаква цената да остане близка до сегашната. Повече подробности има в статията ни за това какво влезе в сила с бонус-малус през август 2026.
Един застраховател или два: има ли значение за бонус-малус?
Няма. Историята на щетите се събира централно в регистъра на Гаранционния фонд, независимо при кой застраховател е била колата. Наредба № 49 задължава застрахователите да ползват данните от този регистър, когато определят премията по ГО. Наредба № 54 пък изисква всяка писмена претенция да се отразява в системата на Фонда едновременно с регистрирането ѝ при застрахователя.
Досега виновен водач можеше да избегне по-висока цена, като смени застрахователя. С бонус-малус това спира да работи. Важи и обратното. Ако държиш двете коли при една компания, тя вижда същата история, която виждат и всички останали.
Разликата е в оценката. Всеки застраховател ще гледа едни и същи данни по свой начин, а очакванията са разликите в цените между компаниите да нараснат. За кола с щета това може да означава сериозна разлика между две оферти.
Прехвърляне на колата в семейството: остава ли историята на щетите?
Зависи от това каква роля е имал новият собственик спрямо колата, а не от роднинската връзка. Наредбите не съдържат отделно правило за съпрузи, деца или родители.
Чл. 11, ал. 5 от Наредба № 54 урежда какво вижда застрахователят. Ако собствеността на колата е сменяна през последните 5 години, той получава по правило само данните по договорите, сключени след последното прехвърляне. Историята отпреди него остава видима, ако човекът, който сключва новата полица, още преди прехвърлянето е имал една от следните роли спрямо същата кола:
- собственик или ползвател според Свидетелството за регистрация на МПС;
- приобретател по документ за промяна на собствеността, представен в МВР;
- лице, което е сключвало Гражданска отговорност за колата.
Обичайният водач не е сред тези изключения. Той има значение само за удостоверението за претенции, което човек сам иска от Гаранционния фонд по Наредба № 49.
На практика, ако съпругата ти е вписана като ползвател в Свидетелството за регистрация на МПС или е сключвала ГО за колата, прехвърлянето на нейно име не трие щетите. Историята остава и ако след прехвърлянето новата полица я сключваш ти като предишен собственик. Ако синът ти или родителят ти не е имал нито една от тези роли и сам сключва новата полица, застрахователят по правило вижда само договорите след прехвърлянето.
За купувач, който не е свързан с колата, нещата са ясни. Той не поема нейните щети.
Кой може да кара двете коли
И двамата, а и всеки друг, на когото дадеш колата законно. По Гражданска отговорност застраховани са собственикът, ползвателят, държателят и всеки, който управлява колата на законно основание. Писмено пълномощно не е нужно и няма значение на чие име е полицата. Подробности има в статията дали твоята Гражданска отговорност покрива приятел, на когото даваш колата.
Кой кара най-често, се отразява в удостоверението за претенции. Когато е обявен обичаен водач, различен от собственика, Наредба № 49 предвижда данните му да влизат в него. Справката, която застрахователят прави при сключване на ГО, се прави по собственика и колата.
Кога си струва полиците да са при един застраховател
- Имаш или планираш каско, имуществена или друг вид застраховка при същата компания и тя дава пакетна отстъпка. Сравнявай общата сума за всички полици, не само цената на ГО.
- Застрахователят прилага отстъпка за втората кола и общата сума е по-ниска от най-добрите оферти за всяка кола поотделно.
Кога е по-добре всяка кола да е при различен застраховател
Когато колите са различни. Цената на ГО зависи от обема на двигателя, мощността, региона, собственика и историята на щетите, а всеки застраховател гледа тези неща различно. Повече за това има в статията кои фактори определят цената на Гражданска отговорност. Малкият градски автомобил и семейният джип спокойно може да излязат най-евтини при различни компании.
Същото важи, когато едната кола има щета. Един застраховател може да ѝ сложи голяма надбавка, друг по-малка. Ако новата кола е с каско, а старата е само с ГО, решението дали каското изобщо си струва също променя сметката.
През SmartIns виждаш офертите за всяка кола поотделно и после решаваш дали да ги събереш на едно място. Сравнението отнема няколко минути. Ако не си сигурен дали ще сметнеш точно, винаги можеш да се довериш на проверен застрахователен брокер.
Често задавани въпроси
Има ли отстъпка за втора кола по Гражданска отговорност?
Не е задължителна по закон. Някои застрахователи дават отстъпки при комбинация с каско или имуществена застраховка. Провери дали отстъпката е изписана в офертата.
Ако катастрофирам с едната кола, ще поскъпне ли ГО на другата?
Бонус-малус следва конкретната кола и хората, които я ползват, така че щетата се записва към колата, с която е станала. Как застрахователят оценява цялата ти история, зависи от правилата, публикувани на сайта му.
Изчиства ли се историята на щетите, ако прехвърля колата на съпругата или детето си?
Зависи от ролята на човека, който сключва новата полица, не от родството. Ако той преди прехвърлянето е бил собственик или ползвател по Свидетелството за регистрация на МПС, приобретател или е сключвал ГО за колата, застрахователят вижда цялата история за 5 години. Ако не е имал такава роля, по правило вижда само договорите след прехвърлянето.
Мога ли сам да проверя историята на щетите на колата си?
Да, след като Гаранционният фонд пусне услугата. Наредба № 49 му дава до 4 месеца от промяната на отчетните справки по Наредба № 54, а застрахователите имат още до 1 месец, за да започнат да приемат искания. Удостоверението е безплатно и обхваща последните 5 години. За сключване на ГО не ти трябва, защото застрахователят взима данните служебно и няма право да го изисква от теб. Може да го поиска човек, който през този период е бил собственик или ползвател на колата по Свидетелството за регистрация на МПС или е сключвал застраховка за нея. Искането се подава на адреса на Фонда, през системата за сигурно електронно връчване с КЕП или ПИК на НАП, през сайта на Фонда с КЕП или на хартия в офис на застраховател или негов агент.
От кога бонус-малус ще влияе на цената на ГО?
Наредбите са в сила от 25 август 2026 г., но системата има нужда от техническа подготовка. Очаква се да заработи реално през февруари 2027 г.
Помага ли смяната на застрахователя да избегнеш малус?
Не. Историята ще се пази централно в Гаранционния фонд и всеки застраховател ще я вижда, независимо къде си бил преди.
Сравни цените и за двете коли
Въведи данните за всяка кола и виж офертите на застрахователите една до друга. Така веднага ще разбереш дали един застраховател е най-изгоден и за двете, или е по-добре да ги разделиш. Провери цената на Гражданска отговорност онлайн.
