Ако скоро ще подновяваш полица Гражданска отговорност, вероятно вече си чул новината: системата бонус-малус най-после получи своята нормативна база. На 25 август 2026 г. влязоха в сила промени в Наредба № 49 и Наредба № 54 на КФН, които определят как застрахователите ще оценяват водачите по история на щетите им.
Има и по-малко коментирана страна на новината. Техническото прилагане върви по верига от срокове, която се простира през 2027 г. и стига до 2028 г. По-долу: какво точно се промени, как работи бонус-малус на практика и кога реалистично да очакваш ефект върху цената на полицата ти.
Какво точно се промени на 25 август
Промените засягат две наредби: Наредба № 49 от 16.10.2014 г. за задължителното застраховане по Гражданска отговорност и Наредба № 54 от 30.12.2016 г. за регистрите на Гаранционния фонд. Двете бяха изменени и влязоха в сила в един и същ ден.
Правната основа на бонус-малус съществува от по-рано. Кодексът за застраховането получи нов чл. 490а още през 2025 г., в сила от 1 август 2025 г. Той въвежда системата и задължава всеки застраховател да коригира премията по Гражданска отговорност спрямо предявените претенции на водача за определен период. Новите наредби са изпълнителната част: те определят как данните се събират, обменят и защитават.
Как ще работи системата на практика
Оценката се базира на историята на причинените щети за последните 5 години, независимо в коя компания е бил застрахован водачът през това време. Историята се удостоверява централизирано от Гаранционния фонд, така че при смяна на застрахователя данните пътуват с теб.
Моделът е децентрализиран. КФН не определя размер на бонусите и малусите. Всеки застраховател сам решава как да награждава чиста история и как да реагира на причинени щети, но е длъжен да публикува общ преглед на методиката си на сайта си, без да разкрива чувствителна търговска информация.
За да работи системата, застрахователите вече трябва да вписват всяка заведена претенция в регистъра на Гаранционния фонд в реално време, по същия начин, по който вписват сключените полици. Ако имаш ПТП с двустранен протокол, събитието се отразява в тази история. Дали и как точно двустранните протоколи ще влияят на класа ти, обяснихме в отделна статия.
Смяна на собственика не изтрива историята
По-старите варианти на бонус-малус имаха слаба точка: прехвърлянето на собствеността на автомобила ефективно изчистваше лошата история. Новите правила затварят тази вратичка.
Гаранционният фонд води историята на база превозно средство. При смяна на собствеността справката по принцип обхваща договорите след последното прехвърляне, но има важно изключение: ако преди тази дата ти си бил собственик, вписан ползвател или си сключвал Гражданска отговорност за него (застраховащ), старите данни остават видими. Освен това при определяне на риска значение може да има не само собственикът, но и обичайният ползвател на колата.
Достъп до данни срещу измами
Всеки застраховател, предлагащ Гражданска отговорност или Каско, получава достъп до данните от протоколите за ПТП при Гаранционния фонд, включително двустранните констативни протоколи. Достъпът е по конкретна заявка, само във връзка с вече заведена пред него претенция, и обхваща дата и място на събитието, вида на вредите, увреденото превозно средство и лице и дали има регрес. Това означава, че при съмнение за измама при завеждане на щета, застрахователят ще има право да провери и в регистрите на фонда.
Дигитално удостоверение за застрахователни претенции
Удостоверението се издава от Гаранционния фонд на база превозно средство. Може да го поиска всеки, който през последните пет години е бил собственик или ползвател, или е сключвал застраховка за същия автомобил. Документът показва претенциите за този период, включително датата и мястото на произшествието, вида на вредите, данни за виновника и периодите, в които колата е била без застраховка.
Издава се по образец на Регламент за изпълнение (ЕС) 2024/1855 и носи уникален машинно четим код за проверка през сайта на фонда. Подаваш искането безплатно на адреса на управление на Гаранционния фонд, през системата за сигурно електронно връчване, през сайта на фонда или на хартия в офис на застраховател.
Услугата не е налична веднага. Гаранционният фонд трябва да я осигури в рамките на четири месеца след приемането на новите отчетни справки от КФН, а офисите на застрахователите започват да приемат искания месец по-късно.
Кога реално ще усетиш промяна в цената
Преходните разпоредби на двете наредби дават конкретна верига от срокове. Първата стъпка е на КФН: до три месеца от 25 август 2026 г., тоест до 25 ноември 2026 г., комисията трябва да приеме с решение измененията в отчетните справки, по които застрахователите подават данни за полици и претенции.
Следващата стъпка е на Гаранционния фонд: до един месец след приемането на справките, около 25 декември 2026 г., фондът предоставя на застрахователите подробните технически спецификации. От получаването им фондът и застрахователите имат общо три месеца да приведат системите си в съответствие, което води до около 25 март 2027 г. като краен срок за основната работеща схема.
Удостоверенията за претенции вървят по отделен график в Наредба № 49. Гаранционният фонд има до четири месеца от приемането на справките да осигури издаването им, тоест приблизително до края на март 2027 г. Още месец по-късно, около края на април 2027 г., офисите на застрахователите започват да приемат искания и да предават готовите удостоверения.
Има и по-далечен хоризонт. Наредба № 54 задължава Гаранционния фонд в срок до 18 месеца от влизането в сила, тоест до 25 февруари 2028 г., да изгради ЕИСОУКР върху нова платформа за обмен на данни със системите на застрахователите. Това е техническата модернизация на самия обмен, не условие бонус-малус да проработи, но обяснява защо част от коментарите говорят за срок около година и половина.
Всички тези срокове са максимални. Наредбата задава крайни дати, не задължителен график, така че при добра организация Гаранционният фонд и застрахователите могат да приключат по-рано.
На практика правната рамка вече е тук, но реалният преход към различни цени според историята на всеки водач ще става постепенно през 2027 г., а не от следващата седмица.
Какво можеш да направиш сега
Докато системата се изгражда, цената на Гражданска отговорност продължава да се формира по факторите, които застрахователите вече използват: марка и модел, обем на двигателя, район на регистрация, стаж на водача и известна на компанията история на щети. Най-бързият начин да видиш какво предлагат различните компании остава сравнение на реални оферти през онлайн калкулатор.
Ако очакваш обезщетение от друг застраховател или от Гаранционния фонд заради конкретна щета, механизмът и лимитите на плащанията са обяснени в отделна статия за Гаранционния фонд.
Често задавани въпроси
Кога влиза в сила бонус-малус?
Нормативната база, Наредба № 49 и Наредба № 54, влезе в сила на 25 август 2026 г. Реалното прилагане в цените се очаква постепенно: КФН приема новите отчетни справки до 25 ноември 2026 г., Гаранционният фонд дава техническите спецификации до месец след това, а фондът и застрахователите привеждат системите си в съответствие в следващите три месеца.
Кой определя размера на бонуса и малуса?
Всеки застраховател сам определя методиката си за корекция на премията и е длъжен да я публикува на сайта си.
Ще ми се изчисти историята, ако прехвърля колата на близък и аз съм обичаен водач в полицата?
Не и автоматично. Историята се води на база превозно средство, но ако си бил собственик, ползвател, приобретател или си сключвал Гражданска отговорност за същата кола преди прехвърлянето, данните остават видими за застрахователя.
Как мога да проверя собствената си история на претенции?
Като поискаш удостоверение за предявени застрахователни претенции от Гаранционния фонд, електронно или на хартия в офис на застраховател. Услугата се очаква да стартира през 2027 г., след като фондът осигури техническата възможност.
Ще важат ли двустранните протоколи за бонус-малус?
Да, заведените претенции, включително по двустранен протокол, влизат в регистъра на Гаранционния фонд.
Трябва ли да пазя хартиени удостоверения занапред?
Не. Наредбата изрично забранява на застрахователите да искат от теб удостоверение за претенции по Гражданска отговорност, защото те получават данните директно от регистъра.
Провери цената си сега
Докато системата бонус-малус постепенно заработва, най-сигурният начин да намериш изгодна цена за Гражданска отговорност остава сравнението на реални оферти от различни застрахователи. Виж своята цена за минути в нашия онлайн калкулатор.
