Гражданска отговорност работи по следния начин: при катастрофа, виновният водач не плаща директно на пострадалия. Плаща застрахователят. Но в определени ситуации застрахователят изплаща обезщетението, а после идва при теб и иска парите обратно. Това се казва регресен иск и не е изключителна рядкост.
Добрата новина е, че случаите са точно изброени в закона. Ако не попадаш в нито един от тях, не можеш да получиш такова вземане. Ето кога трябва да внимаваш.
Какво е регресен иск и защо съществува
Когато причиниш щета с колата, застрахователят ти по Гражданска отговорност изплаща обезщетението на пострадалия. Това е смисълът на задължителната застраховка: жертвата получава компенсация независимо от финансовото ти положение.
Регресът е механизъм, при който застрахователят, след като е платил, се обръща срещу теб и търси обратно изплатената сума. По закон е допустимо само в конкретни случаи, уредени в Кодекса за застраховането. Не е преценка на застрахователя. Ако не попадаш в предвидените хипотези, регресен иск срещу теб е незаконосъобразен.
Случаите по чл. 433: когато си причинил вреда умишлено или с алкохол
Кодексът за застраховането предвижда две хипотези в чл. 433, при които застрахователят има право на регрес срещу застрахования по Гражданска отговорност на автомобилистите:
Първата е умишлено причинено увреждане. Ако съзнателно си предизвикал щетата, застрахователят пак изплаща обезщетение на пострадалия (това е задължение по закон), но после може да поиска от теб всичко, което е платил.
Втората е шофиране под влияние на алкохол или наркотици. Ако при произшествието е установено, че кръвно-алкохолното ти съдържание е над допустимата норма или си под въздействие на наркотично вещество или негов аналог, застрахователят може да поиска обратно всичко платено.
Допълнителните случаи по чл. 500: специфично за автомобилистите
За задължителната Гражданска отговорност на автомобилистите Кодексът за застраховането добавя още хипотези в чл. 500. Застрахователят може да поиска изплатеното от теб, ако при произшествието:
-
Управляваш без книжка или с временно отнето свидетелство. Ако нямаш правоспособност за съответната категория МПС или свидетелството ти е временно отнето, регресен иск е напълно законосъобразен. Изключение: учебен автомобил по реда на наредбата за обучение.
-
Не си спрял при повреда, застрашаваща безопасността. Ако по пътя се е появила неизправност, застрашаваща движението, и не си взел мерки, а произшествието е настъпило именно заради това, застрахователят може да търси регрес.
-
Напуснал си местопроизшествието преди органите на МВР, когато присъствието им е задължително по закон. Единствено когато трябва да ти окажат спешна медицинска помощ или има друга неотложна причина, бягството от местопроизшествието може да бъде оправдано. Доказателствената тежест за неотложната причина носиш ти.
-
Умишлено си причинил произшествието.
-
Произшествието е настъпило по времето на умишлено престъпление, включително когато си се опитвал да избегнеш задържане.
Колко пари може да поиска застрахователят
Регресният иск не е ограничен до малка сума. Застрахователят може да поиска обратно цялото изплатено обезщетение, заедно с лихвите и разноските. При тежко ПТП с наранени хора или голяма материална щета, сумите могат да достигнат десетки хиляди евро.
Точно затова нарушенията, водещи до регрес, носят двойна финансова заплаха: административна глоба и наказателна отговорност от една страна, гражданска имуществена отговорност за изплатеното обезщетение от друга. Колко струва шофирането без книжка и какви санкции са предвидени можеш да видиш в отделна статия за нарушенията, водещи до отнемане на точки.
Ами ако друг е карал колата ти?
Ако си дал автомобила на друго лице и то е причинило произшествие при горепосочените обстоятелства, регресният иск е насочен срещу виновния водач, а не задължително срещу теб като собственик. Кодексът за застраховането говори за „виновния водач" при хипотезите по чл. 500.
Ако водачът е причинил умишлена вреда, а полицата е сключена от теб като застраховащ, застрахователят може да се обърне срещу лицето, причинило вредата.
Случаят с юридическите лица
Ако застраховката е сключена от фирма, тя покрива отговорността на самото юридическо лице, на лицата, представляващи го, и на лицата в трудови правоотношения с него. Регресен иск срещу служител, причинил произшествие в нарушение на горепосочените хипотези, е законово предвиден по същия ред.
Как се защитаваш
Не получаваш регресен иск само защото си имал катастрофа. Получаваш го, ако попадаш в точно изброените случаи. Стандартното правило е просто: не шофирай след употреба на алкохол или наркотици, поддържай книжката си в сила и при произшествие остани на място.
Ако вече имаш такова вземане срещу теб и смяташ, че условията не са изпълнени, търси правна помощ. Регресните искове имат давностни срокове и могат да се оспорват.
Що се отнася до какво покрива Гражданска отговорност и кога не важи, пълният отговор е в отделна статия. Важно е да знаеш, че пострадалият получава обезщетение независимо от поведението ти: застрахователят плаща на него, а после евентуално търси от теб.
Честа грешка: объркване с обикновена регресна претенция между застрахователи
Регресът по чл. 500 КЗ е различен от ситуацията, при която застрахователят по Каско на пострадалия търси изплатената сума от застрахователя по ГО на виновния. Това е възможно ако пострадалият има валидна полица Каско, a виновният - валидна Гражданска отговорност, ПТП е “стандартно” и с надлежно съставени документи (Двустранен протокол или протокол от КАТ). В тези случаи парите не се търсят от физическото лице, а от другата застрахователна компания. Двете не бива да се бъркат.
Кога регресен иск е невъзможен
Ако не попадаш в нито една от хипотезите по чл. 433 и чл. 500, застрахователят не може да ти иска нищо обратно. Обикновена катастрофа по небрежност, превишена скорост, техническа неизправност, неправилно изпреварване, неправилен завой, извършена при редовна книжка и без алкохол, не води до регресен иск.
Отделен е въпросът за ПТП без Гражданска отговорност: там механизмът е различен и Гаранционният фонд поема първо плащането, но имуществените последици за виновния водач са сходно тежки.
Бонус-малус и регресния иск: различни неща
Регресният иск е отделен от системата бонус-малус. Дори да не ти потърсят парите обратно (защото произшествието не попада в горните хипотези), щетата пак ще повлияе на бонус-малус класа ти и има вероятност да оскъпи следващата ти полица.
Често задавани въпроси
Ако съм пил и е имало катастрофа, но пострадалият не е подал претенция, ще получа ли регресен иск?
Регресен иск може да бъде предявен само ако застрахователят реално е платил обезщетение. Ако никой не е претендирал и нищо не е платено, няма основание за регрес.
Може ли застрахователят да поиска повече, отколкото е платил на пострадалия?
Не. Регресният иск е ограничен до изплатеното обезщетение плюс лихви и разноски. Не може да надхвърли действително платената сума.
Ако карам без книжка и причиня само материална щета, без пострадали хора, регресен иск ли следва?
Да. Чл. 500 не прави разлика между имуществена и телесна щета. Липсата на правоспособност е самостоятелно основание за регрес.
Има ли давностен срок за регресния иск?
Вземанията по застрахователни правоотношения се погасяват по общите правила на Кодекса за застраховането. При конкретен случай е препоръчително да потърсиш правен съвет навреме.
Ако откажа да се тествам за алкохол при проверка, третира ли се като управление след употреба?
Да. Чл. 500, ал. 1, т. 1 изрично включва отказа за проверка или виновното отклонение от нея сред хипотезите, даващи право на регресен иск.
Провери покритието си, преди да тръгнеш
Редовната Гражданска отговорност не те предпазва от регресен иск при нарушения на закона, но е задължително условие, за да си защитен при инцидент. Ако полицата ти изтича скоро или искаш да сравниш оферти, можеш да го направиш за минути на smartins.bg.
