Причинил си ПТП, докато си карал след алкохол или наркотично вещество. Гражданска отговорност плаща на пострадалия, случаят изглежда приключен и ти се връщаш към живота си. После идва писмо от застрахователя с искане да върнеш цялата платена сума, при това с лихвите и разноските отгоре. Това не е грешка и не е блъф. Законът изрично дава на застрахователя това право, и то без таван.
Тук е разковничето: при обичайно ПТП Гражданска отговорност поема щетата и въпросът приключва там. Алкохолът и дрогата обаче извеждат случая извън тази логика. Кодексът за застраховането прави изрично изключение точно за тази хипотеза, и то без значение колко голямо е обезщетението.
Какво точно казва законът
Основанието се нарича регрес и е уредено в чл. 500, ал. 1, т. 1 от Кодекса за застраховането. Разпоредбата дава на застрахователя право да поиска от виновния водач обратно платеното обезщетение заедно с лихвите и разноските, когато водачът при настъпването на произшествието е управлявал под въздействие на алкохол над допустимата по закон норма, под въздействие на наркотици или други упойващи вещества, или е отказал, или виновно се е отклонил от проверка за тях.
Три отделни хипотези влизат в едно и също основание: превишен алкохол, наркотични вещества, и отказ или отклонение от проверка. Последното е решаващо, защото означава, че бягството от дрегера не спасява никого. Ако откажеш тест или се измъкнеш от него по свое желание, застрахователят разполага със същото право на регрес, както ако беше хванат с превишени промили.
Къде минава границата за алкохола
Правото на регрес се задейства при концентрация на алкохол в кръвта над допустимата по закон норма, тоест над 0,5 промила. От тази стойност до 0,8 промила нарушението е административно по чл. 174 от ЗДвП и носи глоба 255,65 евро (500 лева) и отнемане на книжката за 6 месеца. Между 0,8 и 1,2 промила глобата е 511,29 евро (1000 лева), а книжката се отнема за 12 месеца. Над 1,2 промила деянието вече е престъпление по Наказателния кодекс.
За регреса по чл. 500 КЗ обаче тази разлика няма значение. И административното нарушение, и престъплението стоят на един и същ ред пред застрахователя: и в двата случая той има право да си върне платеното. Санкцията по ЗДвП или НК е една тема, връщането на обезщетението е съвсем друга, и се случва независимо и допълнително към нея.
Наркотиците и упойващите вещества стоят на същото ниво
Законът поставя алкохола и наркотичните или упойващи вещества в една и съща точка на чл. 500. Няма отделен праг на концентрация за наркотичните вещества, какъвто съществува за алкохола: достатъчно е да се установи употреба по надлежния ред, за да се задейства същото право на регрес. Практически това означава, че при употреба на наркотично вещество застрахователят не чака конкретна граница, за разлика от алкохола, където законът борави с промили.
Защо сумата няма таван
Тук е частта, която изненадва повечето хора. Отговорността на застрахователя по Гражданска отговорност е огромна - 6 450 000 евро за телесни увреждания и смърт и 1 300 000 евро за имуществени вреди. Тези суми важат за всяко отделно събитие и не се изчерпват. При тежко ПТП с пострадали хора обезщетението може да достигне суми, немислими за обикновен семеен бюджет. Ако водачът е бил под въздействие на алкохол или наркотици, застрахователят има право да поиска обратно точно тази сума, каквато и да е тя, плюс лихвите и разходите по изплащането ѝ.
Няма долен или горен праг в самия чл. 500. Регресът покрива всичко платено на пострадалия, а не някаква фиксирана санкция или процент. Колкото по-тежка е катастрофата, толкова по-голяма е сметката, която застрахователят ще поднесе на виновния водач.
Какво се случва, ако имаш и каско
Ако вредите засягат собствения ти автомобил и имаш и застраховка каско, алкохолът и дрогата затварят вратата два пъти. Първо, шофирането под въздействие на алкохол или наркотици е стандартно изключен риск в общите условия на всички каско полици. Това означава, че застрахователят по каско има пълното основание да откаже плащане по щетата на твоята кола, без значение колко е скъп ремонтът. Т.е. освен обезщетението на пострадалите, което застрахователят ще поиска от теб ако си виновен и си употребител алкохол или упойващи вещества, щетата и по собствения ти автомобил остава за твоя сметка.
Втори вариант е ти да си пострадал от пиян или дрогиран шофьор, нямаш вина и за теб не би трябвало да има разлика със стандартна щета от ПТП. Ако имаш Автокаско дори имаш право да избираш - да заведеш щетата при застрахователя по гражданска на виновния или да я предявиш по собственото си каско. Ако си в подобна ситуация и се двоумиш, просто поискай съдействие от твоя застрахователен брокер, за да си сигурен, че правиш правилен избор.
Как да се защитиш
Единственият сигурен начин да избегнеш тази ситуация е да не сядаш зад волана след алкохол или каквото и да е упойващо вещество, дори когато си сигурен, че си под границата. Ако си спрян за проверка, преминаването през нея е в твой интерес: отказът или отклонението от тест водят до същите последици като установена концентрация над нормата, а отгоре на това по ЗДвП носят и собствена, тежка санкция. При катастрофа, в която не си бил под въздействие на нищо, спазването на стъпките от процедурата при щета по Гражданска отговорност остава най-добрата защита срещу спорове по-нататък.
Регресът по чл. 500 е само една от хипотезите, при които застрахователят може да поиска парите си обратно. За пълната картина, включително бягство от местопроизшествие и умишлено причинена вреда, виж регресен иск по Гражданска отговорност: кога застрахователят идва при теб за парите. А ако вече си на път да загубиш книжката заради натрупани нарушения, включително след алкохол, полезно е да прегледаш и кои нарушения водят до отнемане на точки и книжка.
Често задавани въпроси
Застрахователят връща ли ми парите, ако платя доброволно регреса?
Не. Регресът е плащане към застрахователя за сума, която той вече е изплатил на пострадалия. Той не се връща обратно към теб при никакви обстоятелства.
Има ли давност за регресния иск по чл. 500?
Да, срокът е 5 години по чл. 378, ал. 5 от Кодекса за застраховането. Той започва да тече от датата, на която застрахователят е платил обезщетението на пострадалия, а не от датата на самото ПТП.
Ако имам ниска концентрация, точно на границата от 0,5 промила, важи ли регресът?
Право на регрес се задейства при концентрация над допустимата по закон норма от 0,5 промила. Точното установяване на стойността е фактически въпрос, който зависи от начина на измерване и евентуално оспорване на резултата.
Отказът да дам кръвна проба на място по-добър вариант ли е от положителен резултат?
Не. Отказът или виновното отклонение от проверка е самостоятелно основание за регрес по чл. 500, ал. 1, т. 1, наравно с установена концентрация над нормата.
Пострадалият получава ли по-малко обезщетение, защото виновният е бил пиян?
Не. Пострадалият получава пълното обезщетение от застрахователя, независимо от състоянието на виновния водач. Регресът е отделен въпрос между застрахователя и водача, който настъпва след плащането към пострадалия.
Регресът важи ли и когато няма пострадали хора, а само имуществени щети?
Да. Чл. 500 не прави разлика между имуществени и неимуществени вреди. Основанието е поведението на водача по време на произшествието, а не видът на причинената вреда.
Не разчитай на изключения, разчитай на добра полица
Регресът по чл. 500 не се влияе от размера на премията или избрания застраховател, защото е законово основание, а не клаузa в договора. Единственото, което реално те пази, е поведението зад волана. За това бъди отговорен и не карай след употреба на алкохол или наркотици. Не само е вредно, но е и опасно. Валидна Гражданска отговорност остава задължителна и покрива пострадалите винаги, но не пази теб от собствения ти избор да караш след алкохол или дрога.
